애플이 미국에서 새 아이폰 구독형 업그레이드 프로그램을 내놓으면서, 결제일을 넘겨도 기기 기능을 막는 이른바 제한 모드는 넣지 않겠다고 밝혔다. 매달 일정액을 내고 최신 기기를 쓰다가 정해진 기간이 지나면 반납하거나 새 기기로 바꾸는 구조인데, 연체했다고 화면이 갑자기 잠기는 일은 없다는 얘기다. 이 소식을 보다가 문득 궁금해졌다. 국내에서 폰 살 때 흔히 쓰는 할부랑 리스는 정확히 뭐가 다르고, 돈을 제때 못 내면 실제로 어떤 일이 벌어지는지.
할부랑 리스, 일단 개념부터
할부는 통신사나 카드사를 통해 기기값을 24~36개월로 나눠 내는 방식이다. 매달 원금과 이자를 같이 갚고, 다 갚으면 기기는 완전히 내 것이 된다. 통신비 명세서에 찍히는 ‘단말기 할부금’이 바로 이거다. 리스는 다르다. 리스사가 기기를 사서 나한테 빌려주는 구조. 매달 내는 돈은 사용료 개념이고, 계약 끝나면 반납하거나 잔존가치만큼 더 내고 인수한다. 법인 명의 리스가 흔했는데, 요즘엔 개인 대상 상품도 꽤 늘었다.
소유권 차이가 만드는 실질적인 격차
할부는 처음부터 소유자가 나라서 중고로 팔거나 명의 넘기는 데 제약이 적다. 다만 할부금이 남아있으면 통신사 시스템에 잔여 채무가 잡혀 있어서, 완납 확인 전까지는 매매가 좀 까다로울 수 있다. 리스는 계약 기간 내내 소유권이 리스사에 있다. 임의로 팔거나 명의 바꾸기 어렵다는 뜻이다. 대신 계약 끝날 때 신형으로 갈아타기는 간편하고, 사업자라면 리스료를 비용 처리해서 세금 부담을 줄이는 효과도 있다.
돈 못 내면 실제로 무슨 일이 생기나
통신사 할부는 결제일 넘기면 연체료가 붙고, 보통 2~3개월 이상 밀리면 개인신용평가사에 연체 정보가 등록돼 신용점수가 떨어진다. 장기 연체가 계속되면 통신 서비스 자체가 정지되거나, 유심 인증이 막혀 사실상 기기를 못 쓰는 지경까지 갈 수도 있다. 개인 리스는 업체마다 정책이 갈린다. 어떤 곳은 연체 시 원격으로 기기 사용을 제한하는 조항을 계약서에 넣어두고, 어떤 곳은 연체료만 부과한 뒤 독촉 절차로 넘어간다. 애플이 이번에 강조한 부분이 바로 여기다. 결제를 놓쳐도 화면을 잠그거나 카메라·통화 기능을 막는 조치는 없다는 것. 대신 연체 기록과 채권 추심 절차로 처리한다는 원칙을 분명히 한 셈이다.
계약서에서 꼭 확인해야 할 잠금 조항
기기 구매나 리스 계약할 때 약관에서 확인할 포인트는 세 가지 정도다.
- 연체 시 기기 기능 제한이나 원격 잠금 조항이 있는지
- 연체료율과 신용정보 등록 기준(며칠, 몇 개월 연체부터인지)
- 중도 해지 시 위약금과 잔존가치 정산 방식
저가 렌탈업체 상품 중에는 연체 시 기기를 원격으로 초기화하거나 잠그는 조항을 작은 글씨로 넣어둔 경우가 있다. 계약 전에 이 부분은 꼼꼼히 읽어두는 편이 안전하다.
할부가 맞을까, 리스가 맞을까
기기를 오래 쓰고 완전히 내 소유로 두고 싶으면 할부나 일시불이 낫다. 총비용도 대체로 더 낮은 편이다. 반대로 2년마다 최신 기기로 갈아타고 싶고 사업자로서 비용 처리가 필요하다면 리스 쪽이 편하다. 신용점수 관리가 걱정된다면 연체 시 정보 등록 기준과 유예 기간을 미리 확인해두는 게, 할부든 리스든 공통으로 챙겨야 할 부분이다.
자주 나오는 질문 몇 가지
Q. 할부금 하루만 늦어도 신용점수에 바로 반영되나?
보통 통신사는 며칠간 유예 기간을 두고, 실제 신용정보 등록은 2~3개월 이상 연체됐을 때 이뤄지는 경우가 많다. 다만 통신사마다 기준이 달라서 고객센터에 직접 확인하는 게 정확하다.
Q. 리스 계약 중도 해지하면 위약금은 얼마나 나오나?
잔여 리스료 전액이 아니라 잔존가치와 남은 기간을 계산해 산정하는 경우가 일반적이다. 다만 업체별 계산식 차이가 커서 계약서의 중도해지 조항을 미리 읽어보는 게 좋다.
Q. 할부와 리스 중 신용점수에 더 유리한 쪽은?
둘 다 제때 납부하면 큰 차이는 없다. 다만 할부는 완납 이력이 남아 장기적으로 신용도에 긍정적으로 작용하는 사례가 많다.
출처: The Verge